凤凰网财经《封面》：就是说美国经济空心化的其中一个原因，跟医疗有关。

李玲：对，它医疗太贵了。美国就是比较靠市场，因为它以商业保险为主体，政府把弱势人群包了。但是美国恰恰就是最没有效率的制度，医疗费用占到GDP的20%，到现在还没有实行全民医保。企业也失去了竞争力，因为需要给员工买医疗保险费用，还有三分之一的美国人因为医疗破产。美国之所以产生昂贵的医疗，就是因为美国没有制度，是靠市场的，导致费用不断上升并且没有办法控制。美国今天这样的一个快速下降，其实和它的医疗制度的无效是连在一起的。

根据2022年的数据，我国的商业健康险赔付3600多亿人民币，其中医疗保险赔付约2500亿人民币[6]，赔付仅占直接医疗支出的3%，而个人自付占比27%。

与美国10%，加拿大15%个人自付相比，我国个人自付比例相对较高，商业医疗保险有较大提升空间。

要想提高商业医疗保险的份额，需要提高其覆盖率，提高保费，但最重要的是提高效率，美国和加拿大医疗保险保费高，但其中接近90%都是用于支付医疗费用，对于高频的医疗保险，说是一种保险，其实也是一种服务。

如果不能够提高使用效率，不能够提供更便宜的服务，是不会被市场所接受的。

虽然我国商业医疗保险产品的发展有较大提升空间，但近两年健康险保费增长放缓，发展似乎遇到瓶颈。下一步发展需要更加契合广大人民群众的需求，并与当前医疗体制和社会保险形态紧密结合。

北美的社会保险主要向老人和低收入群体倾斜，对于正在工作的人群，其医疗解决方案基本交给商业医疗保险。特别的，加拿大的社会保险主要覆盖住院和门诊医生诊断服务，而商业保险则主要承担门诊药品、牙科和眼科等费用。

这种明确的人群划分以及责任划分使得社会保险和商业保险能够协同发展。

反观我国初步建成的全民医保制度，无差别的对所有人提供了多方面的保障：较为便宜的医生诊断费用，并进行了大比例的挂号费报销。门诊药品、检查和治疗费用方面，制定了基本药品和操作目录，起付线以上进行了封顶报销。住院报销也制定了医疗和药品目录，并在目录内进行了大比例的报销。

当前商业保险中的百万医疗保险产品解决了一些高额住院费用的自付部分，特药保险解决了部分高额住院目录外药品费用，这几种保险与社保紧密契合的同时，解决了人民惧怕高额医疗费用的痛点。因此成为了畅销产品，但由于其解决的是高额部分，感知感不够强。

下一步健康险的发展应该瞄准社保范围外的门诊自付部分、目录外的品质药品和更优质的诊疗手段等。大力发展商保目录，在不增加社保支出的前提下，提供更具有感知感的保险，提供更优质的药品和医疗手段。

为实现上述目标，需要在以下几个方面进行努力：

一是在现有社保支付体系下建立新的商保支付体系，建立与保险公司的直接支付系统，实现便捷支付和实时风控。

在当前医药分家的大前提下，让患者可以在药店领取处方药时，由商业保险有管控地报销部分费用，减轻社保的门诊负担，减少患者垫资压力，提高医疗效率，提升患者的满意度和获得感。

二是提供差异化的产品和产品组合，提供家庭单多人折扣，优惠或保证续保等措施，促进医疗保险的人性化迭代。

北美企业普遍为员工及其家庭提供团体医疗保险，这不仅提高了员工的福利水平，也增强了企业的竞争力。

我国也应进一步支持企业为员工提供团体医疗保险，通过政策激励和税收优惠，降低企业负担，提升员工福利，用好用足企业税收优惠。甚至可以统筹使用个人税优健康保险额度，为个人和家人提供更有效率的医疗保险。